Tribune libre : nécessité d’un nouveau modèle financier pour le développement du Congo

En partant du principe d’une finance au service de l’économie et d’une économie au service du social, l’adoption d’un nouveau modèle financier par le Congo pourra contribuer à accélérer sa marche vers l’émergence, par l’inclusion financière (finance pour tous).

La situation actuelle est caractérisée par la surliquidité dont disposent les banques congolaises. Globalement en zone Cémac, les banque possèdent des liquidités abondantes, mais les crédits à l’économie ne suivent pas. Pourtant, l’excès de liquidités à leurs bilans suffit pour que celles-ci accordent des crédits.

Cette situation ne favorise pas le développement des affaires. Par exemple au Congo, comme dans les pays de la Cémac, environ 70% des activités économiques évoluent dans le secteur informel. Ce secteur est confronté aux graves difficultés d’accès aux crédits.

L’un des défis du Congo réside dans l’identification des politiques publiques appropriées visant le développement financier à savoir, la diversification des structures du système financier, et les actifs financiers ainsi que des complémentarités institutionnelles entre le système financier et l’ensemble du système économique et social du pays.

La surliquidité des banques congolaises est un indicateur de prospérité de ce secteur et devrait constituer un atout pour le financement de l’économie. Toutefois, l’accroissement de l’offre des crédits nécessaires pour inverser le cycle d’évolution de la liquidité des banques congolaises passe par la densification de la bancarisation et de la diversification de l’économie.

Le niveau de financement bancaire faible est en contradiction avec la surliquidité, alors que les besoins de financement des crédits à l’économie restent très élevés.

Cette situation est due à deux facteurs :

• La frilosité des banques, l’inadaptation des services financiers offerts par les banques aux besoins des entreprises, et aux besoins des activités du secteur informel.
•  L’absence des mécanismes et instruments de financement adaptés aux spécificités et besoins de l’économie.

D’où la nécessité d’introduire des innovations financières pour le développement du système financier et l’urgence de reformer le modèle financier actuel, en vue de faciliter l’accès aux crédits et stimuler la mobilisation de l’épargne par la mise en œuvre d’une politique de développement des filières porteuses.

A titre d’illustration, les techniques financières innovantes pour un système financier inclusif ont été expérimentées au Ghana et au Kenya par la mise en œuvre du système dit « Agency Banking ». C’est un système qui permet d’offrir des services financiers à des populations exclues du système financier formel (Ouverture de comptes avec « zéro dépôt »). Il s’agit d’une facilité qui permet d’accorder des petits prêts à des populations non bancarisées. Cette technique a permis à la banque UBA Ghana d’accorder des petits crédits à la clientèle informelle.

NB : Ces innovations financières peuvent être adoptées par les banques congolaises et globalement par les banques de la Cémac. Le Congo, les pays de la Cémac et la BEAC peuvent ainsi travailler pour se doter d’un modèle financier susceptible d’accélérer le développement.